買投資型保單 別短視近利
買投資型保單 別短視近利【陳欣文】2007.01.23【工商時報】
買氣持續的投資型保單，在歷經保險業者針對民眾的需求和習性而進行商品「改款」之下，去年買氣持續熱絡，尤其陸續突破第一年不能投資的限制後，不少民眾接受度提高。其實投資型保單前置費用率不能單看第一年，比較總費用率才較實際。
去年國內總保費收入的統計結果顯示，傳統型商品總保費收入僅成長一．一％，投資型商品卻比九四年的二千三百多億元成長三八．九％，可見投資型商品已繼傳統壽險商品之後，成為市場上的另一主流，且業者多預期後市可期。
業者近幾年因應多數保戶馬上進場的投資習性，在費用收取方式，已經由第一年一次收足，改為首年費用率較低，較平均分攤到前面六年收取，這也算是保單改款以因應消費者需求的一部分。
另外，在投資型保單競爭白熱化之際，近期又有業者乾脆推出「無前收費用」的投資型保單，目前只有南山人壽「財星高照變額萬能壽險」、佳迪福人壽「靈活一○○」以及康健人壽「金準」等三張，讓保戶繳交的錢第一年就能夠百分百進行投資。
但是首年費用率越低就越好嗎？當然不一定！首先，要拿提供相同保障倍數的保單來比較，其次，必須計算總費用率，而非單看首年度費用率，比較才有意義。
例如以表格中兩家外商保險公司性質將近的投資型保單來看，第一年所繳保費都拿去投資和第一年只繳年保費的二十五％比較，後者當然第一年就可享有投資快感，但是投資獲利還是虧損風險自負。
若比較多數保險公司分四至六年收取的總費用率來看，則可發現首年度不能投資的保戶，第七年起就不再需要支付任何費用，但是首年僅收二十五％的保單，第六年度開始後每年仍需支付三％費用率，誰比較划算可能還和持有保單多久有關。
保誠人壽就表示，排除商品結構比較不一樣的躉繳型投資型保單，以該公司目前首年度費用率最低的投資型保單為例，第一年二○％、第二和第三年分別為一○％、第四至七年分別為五％，總計保單費用率共六○％，但是屬於退休型的商品，適合保障需求不高的族群。
投資型保單該怎麼選？投保目的 才是選擇關鍵
【陳欣文】2007.01.23【工商時報】
民眾在購買投資型保單時，仍應將其視為保險而不是理財工具，才能真正發揮此類商品的真正功能和意義！簡單來說，總費用率和保險公司提供的保障（保額）成正比，消費者應以自己的投保目的來選擇適合的商品，而非像買基金一樣，只在費用上斤斤計較！
從這幾年國內壽險公司多強調以需求分析導向來訓練銷售人員就可看出，真正的保險業務高手不在幫你找最便宜的保單，而是幫你買到最需要的保險。
由於投資型保單越來越多樣化，總費用率差異的設計，主要就是針對不同需求的族群來設計。例如，同一家保險公司的投資型保單，可能就有總費用率都不相同的商品，保險公司針對這些保單給予業務員的佣金也不一樣，民眾要是自己能夠先行了解費用率在投資型保單當中的意義，不但可以買到合適的保單，也可避免被不肖業務員騙了！
簡單來說，如果你是有房貸、車貸和嗷嗷待哺的小孩的新婚族，你需要的保障一定就比小孩已經成家立業、準備退休的人來得多，這時候，你選擇投資型保單的首要條件在於高保障，因此費用率自然較高，至於第一年費用率高低，則須視本身對於當時投資環境的認同度，甚至如果是著眼長期投資，就應該總費用率而不太需要計較首年度的費用率。
另外，也應該考量保單的其他附加價值，例如投資型保單能否附加完整醫療險附約，投資連結標的的多元性，以透過該保單來建構完善的壽險、醫療險保障與投資機制。
至於是以儲蓄、退休為主要目的的話，除了考量保單總費用率的高低之外，則更應選擇財務穩健、服務品質高的公司，而保戶也應中長期持有才能達到最有利的購買效益。
掌握保單健檢3原則 保障加分
【吳佳晉/台北報導】2007.01.23【工商時報】
農曆春節將近，不少壽險業務員也忙著聯絡客戶，幫客戶做保單健檢的同時，順便推銷新商品。壽險業者表示，只要掌握三原則，從保額、保費、家庭結構等指標，適度調整保障內容，保單健檢ＤＩＹ，自己也做得到。
南山人壽發言人潘玲嬌指出，保單健檢第一步，檢視保額是否需要調整。一般來說，保額必須以家庭年收入的十倍為限，以免家庭經濟支柱發生意外時，全家經濟陷入恐慌。例如家庭經濟支柱的年收入為五○萬元，投保的保額至少需要五○○萬元。
提高保額除了以現有的保險增加保額之外，如果預算有限，可以另外購買定期壽險，也是提高保額的方法之一。例如原本就有一○○萬元終身壽險，隨著家庭負擔加重，就可以另外購買兩○○萬元的定期壽險，將保障額度一次提高至三○○萬元。
第二步，檢視保費負擔是否需要調整。投資型保單具有繳費彈性的優點，每逢春節前夕，上班族都會領到一筆年終獎金，就可加碼投入投資型保單中，爭取高獲利的機會。萬一不幸被公司減薪，投資型保單也有減額繳費的功能，只要不低於基本保費，保單都可維持效力。
第三步，家庭結構轉變，保障內容是否需要調整。家庭結構往往影響個人理財與保障規劃，中國人壽表示，一人吃全家飽的單身貴族，保障重點在於照顧自己。
已經結婚的新婚族，開始面臨購屋的壓力，這時不妨以投資型保單籌措自己的購屋頭期款，成家之後，家庭的經濟保障不可缺乏，潘玲嬌建議，可提高原本終身壽險的保額，或是額外購買定期壽險，拉高家庭的保障額度。
迎接新生命的新手父母，開始負擔房貸壓力，子女的教育費籌措也是一大問題，尤其是房貸的保障不可或缺。潘玲嬌建議，不論是新手父母或是頂客族，家庭經濟支柱可將房貸的餘額作為保額，例如房貸餘額有六○○萬元，家庭經濟支柱的保額至少就要保足六○○萬元，萬一經濟支柱身故，保險給付可作為支付房貸之用。
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